房产纠纷律师：房贷年限和哪些因素有关

随着土地供应的不断减少，新房价格的不断上涨，越来越多刚需购房者把眼光放在了购买二手房上面，但是二手房在贷款方面限制很多。

比如二手房贷款年限就有可能比新房短，因为它要考量很多内容。

吴丁亚律师提示，根据相关规定，关于银行对二手房贷款的期限，有如下内容：1、二手房已使用的年限与贷款年限的和不能超过30年。

2、二手房的房龄不能超过15年。

3、贷款到期日不能超过土地使用的到期年限。

4、贷款期限与借款人的年龄之和不得超过60周岁。

值得注意的是，上述关于贷款期限的四点规定，必须同时符合。

也即是说，最长的贷款期限必须同时满足上述四个条件。

房贷年限和哪些因素有关 ①借款人的年龄。

银行在为借款人评估还款年限时，是以其年龄作为基础的。

年龄越小，其贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。

通常情况下，“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”，就是银行能够为其办理的贷款期限。

②所购房产的房龄。

贷款者在购买房产时，所购房产的“年龄”将决定其能够贷款多少年限。

根据银行规定，房龄较新的房产比较容易做贷款。

像2000年以后建成的二手次新房，其各方面条件较好，所以银行在贷款时无论是买房自住的交易类贷款，还是非交易类融资贷款，批贷审核快速都很快。

90年代的房屋，银行贷款时90㎡以上最高可贷7成，90㎡以下最高可贷8成，贷款年限10-20年不等。

而70、80年代的二手房，借款人需注意的是这类房屋银行在做贷款审批时十分谨慎、仔细，一般最高贷款年限可达10至15年，最高贷款额度可到7成。

③吴丁亚律师提示，借款人经济实力。

一方面，对于贷款买房人而言，在制定贷款计划时应将多方因素考虑进来。

如工作收入、稳定程度、储蓄存款、投资收益以及家里的资助等等。

经济实力较强的借款人可以考虑贷款年限较短，有一定还款压力的贷款方案。

像7成10年或15年、6成或者5成等。

而经济实力稍差的借款人，需注意自身经济条件是否允许其承受较大的还款压力，如果银行信誉资质等方面较好，这类人群有可能会获得最高8成20年的贷款。

吴丁亚律师提示，办理二手房贷款应该注意的问题 一、二手房贷款流程中应注意评估价与最高贷款额。

二手房贷款银行放贷时采用合同价和评估价取得的原则，取两者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。

二、二手房贷款流程中应注意竣工年代与贷款年限。

银行审批贷款过程中，通常会把房产证上的竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，一些银行目前的政策是“房龄+贷款年限≤30年”。

三、二手房贷款流程中应注意贷款成数和利率。

目前，各银行对于二手房贷款政策是首套住房首付四成、利率下浮15%;第二套房首付六成、利率上浮20%的政策。

首次使用公积金贷款，五年以上的公积金贷款利率均按照3.87%来执行。

四、二手房贷款流程中应注意贷款银行的选择。

各商业银行服务特色不尽相同，贷款品种也有所差别。

如果借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择。

五、二手房贷款流程中应注意还款方式的选择。

银行还款方式主要分为等额本息还款法和等额本金两种方式。

前者适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层;后者适合前期能够承担较大还款压力的贷款人群。

六、二手房贷款流程中应收入证明与还款能力。

收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请二手房贷款。

除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明。

七、二手房贷款流程中应注意借款人自身相关情况。

个人信用情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。

目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。

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